Javi Grande
Ahorrar dinero para la jubilación es esencial para que tengas un retiro apacible. ¿Quieres conocer cuál es la metodología ideal para conseguirlo? No te preocupes, aquí te indicamos lo que has de considerar para que consigas este objetivo (y sin sufrir).
Cómo ahorrar dinero para la jubilación de forma constante y sin problemas
Cuando quieres ahorrar dinero para la jubilación, hay que partir de una situación realista: has de tener algo de dinero para apartar. Por lo tanto, cuando nos referimos a esta posibilidad, nos referimos a que tengas unos ingresos dignos y que no te falte nada de lo fundamental.
Lo habitual es que esta situación se dé a partir de los 30 años, cuando ya se ha estabilizado algo la vida laboral. Bien, una vez llegados a este punto, puedes seguir los siguientes consejos para sacar el máximo partido a tu dinero:
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Empieza ahorrar en cuanto puedas
Esto parece obvio, pero hay que decirlo: cuanto antes empieces a ahorrar, mejor que mejor. Por varios motivos: en primer lugar, porque la cantidad que recibirás cuando te jubiles será mayor; por otra parte, porque conseguirás contratar productos en condiciones ventajosas; finalmente, porque te resultará más fácil adoptar el hábito.
Los 30 años, si tienes una situación económica estable, son un momento ideal para empezar a ahorrar. Y esto lo ponemos con independencia del dinero que puedas ahorrar para tu día a día en otras cuestiones.
Aparta una cantidad fija mensual para ahorro
Apartar una cantidad fija mensual para ahorro es un consejo en general, pero hay que introducirlo para el ahorro para la jubilación en particular. Aquí conviene introducir un matiz.
Si sigues la Regla 50/30/20 o Regla Warren, has de tener presente que la cantidad del ahorro del 20 % es genérica. Esto significa, pues, que el ahorro se puede aplicar para gastos a medio o largo plazo como son la compra de un coche o de una casa o, simplemente, un colchón de seguridad. Dentro de ese 20 %, has de tener clara la cantidad que quieres dedicar para tu jubilación. Esto te evitará problemas y, sobre todo, te ayudará a ser constante.
A nadie se le escapa, pues, que esa cantidad de dinero va a estar destinada al largo plazo. Pero debe ser fija, de “X” euros cada mes, porque va a tener una vinculación con la entidad.
Haz una proyección de cuánto esperas recibir
Es importante que hagas una proyección de lo que esperas recibir cuando te jubiles. Y lo ideal es que, para tener un resultado aproximado, optes por estimar una cantidad mensual.
Ten presente que la mayoría de los planes de pensiones, hoy en día, ya no funcionan como hucha, sino que son mixtos entre renta fija y variable. Por lo tanto, esa rentabilidad puede variar de año a año. De todas maneras, aun así es posible que hagas un cálculo de las posibilidades que tienes a largo plazo. Afortunadamente, las entidades que ofrecen planes de pensión aportan calculadoras o simulaciones previas para que tengas una idea.
Esta proyección es buena porque te permitirá hacer un cálculo complementario de lo que necesitarás. Y, por qué no, también proporcionará una motivación adicional.
Sé constante en las aportaciones
La constancia en las aportaciones es otro de los aspectos que se deben tener presentes. Ahorrar dinero para la jubilación es poco práctico si no tienes el compromiso de aportar una cantidad todos los meses.
En este sentido, los planes de pensión con aportación mensual fija te obligan a mantener esa constancia. Y, siempre que sea una cantidad que puedas asumir, es una opción que recomendamos para que no tengas problemas. Lo mismo puedes hacer pagando una hipoteca de una vivienda que tengas intención de alquilar o vender en el futuro. La idea es que tengas claro que ese dinero no lo puedes utilizar en otros menesteres.
La constancia, si la sabes aplicar con criterio, te ayudará a que ahorrar no sea algo especialmente difícil. Y, a medida que pasen los años, comprobarás que esta política da sus frutos.
Haz aportaciones adicionales si es posible
La posibilidad de hacer aportaciones adicionales puede ayudar a que la cantidad que recibas sea mayor. Y si te sobra algo de dinero, puedes de ver en cuando aportar una cantidad adicional.
Esto es especialmente recomendable cuando se trata de planes de pensiones o de ahorro. No en vano, porque muchos de ellos funcionan de forma acumulativa, y ese capital sumará al que después vayas a ahorrar. Si recibes una herencia inesperada, ganas en un juego de azar o, simplemente, tienes unos ingresos mucho más altos de lo esperado por una circunstancia puntual, esta puede ser una buena opción.
Disciplinarte cuando se trata de ahorrar nunca está de más, y aportar una cantidad adicional repercutirá en lo que recibirás al final.
Comprueba que lo que cobres cuando te jubiles sea igual a tu tasa de sustitución
La tasa de reemplazo es un concepto que te importa conocer, y mucho. Al final, lo que cobras de una pensión de jubilación del Estado suele ser menor a lo que cobrabas de salario, y se calcula que, aproximadamente, de media pierdes un 20 o 25 % de poder adquisitivo.
¿Qué puedes hacer al respecto? En la medida de lo posible, adelantarte a esta realidad y hacer que lo que aportes a tu ahorro sirva, precisamente, para cubrir ese 20-25 % que perderías en condiciones normales. De esta forma, cuando te jubiles no tendrás que renunciar a mantener un nivel de vida. Precisamente, lo que busca la aportación al ahorro es evitar este problema, pero hay que hacer un cálculo exacto.
Eso sí, te recomendamos que, para que no tengas problemas, veas cuál es tu situación personal con la debida antelación. La pérdida de poder adquisitivo en un autónomo puede ser mayor si no ha aplicado la base de cotización que debería.
¿Qué me conviene más para la jubilación? Plan de pensiones, plan de ahorro o inversión en activos inmobiliarios
Existen tres opciones para ahorrar dinero para la jubilación y que se deben valorar con sus pros y sus contras: el plan de pensiones, el plan de ahorro y la inversión en activos inmobiliarios. Toma nota:
Ahorrar dinero para la jubilación en un plan de pensiones
El plan de pensiones es un producto de ahorro que consta de aportaciones fijas y periódicas a un fondo. Este puede ser de renta fija, variable o mixto. Se pacta una aportación durante “X” años y, cuando acabe el periodo, se liquida el mismo.
Las ventajas de contratar un plan de pensiones son, básicamente, de dos tipos, e importantes. En primer lugar, que las aportaciones cuentan con deducciones fiscales en la Declaración de la Renta (hasta 1.500 euros anuales). Y, por otra parte, están concebidas para que haya una aportación fija mensual, lo que contribuye, indudablemente, a generar el hábito del ahorro.
Ahora bien, existen dos inconvenientes que no has de obviar. En primer lugar, que en un plan de pensiones es posible perder rentabilidad anual, precisamente porque en la mayoría hay renta fija. Y, además, hay que señalar que la cantidad que se puede desgravar en el IRPF se ha reducido en los últimos años.
Ahorrar con un plan de ahorro
Los planes de ahorro funcionan como una aportación periódica de dinero con una finalización determinada. Lo más habitual es que se trate de aportaciones a 5 años, aunque puede ser por otros periodos de tiempo.
Las ventajas que tiene esta metodología son, fundamentalmente, dos. La primera, que tienen un tiempo de liquidación más corto, de manera que tendrás disponibilidad y que puedes decidir, posteriormente, si ingresar más, prorrogarlo o recuperar el dinero. El segundo beneficio es que minimizarás los riesgos porque ofrecen unos intereses fijos.
Ahora bien, el principal inconveniente es que los intereses que proporcionan estos planes son muy reducidos. Además, deberías retirar todo el dinero de una vez. En un contexto de expansión económica, es posible que no rindan lo suficiente y que pierdas la oportunidad de ingresar más.
Ahorrar comprando un activo inmobiliario
La inversión en activos inmobiliarios es otra alternativa de ahorro para un retiro. Por ejemplo, para cobrar una renta por alquiler en el futuro o una venta, lo que complementaría tus ingresos de jubilación.
La principal ventaja de este método es que, si la inversión es en una gran ciudad, las posibilidades de revalorización del activo son muy altas. Por lo tanto, estamos ante una opción de inversión bastante segura, si la comparamos con otros activos. Hay que tener en cuenta que España es un país con una cultura de la propiedad y de la compra de activos muy marcada, pero que hay un aumento de las personas que viven de alquiler.
Los inconvenientes están en que el mantenimiento de un piso vacío tiene unos costes añadidos. Y, además, has de tener en cuenta que la coyuntura del mercado puede influir, y mucho, en las posibilidades posteriores de salida.
Ahorrar dinero para la jubilación es importante y saber cómo hacerlo, aún más. ¿Buscas saber más sobre cuentas remuneradas o de ahorro? No te preocupes, en Opinators lo hacemos todo más fácil y con objetividad. ¡Echa un vistazo para conseguir las mejores opciones disponibles!
